メリット宝庫な合宿免許
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終身保険・定期保険の見直しお願いいたします。
２７歳（男）サラリーマンです。
終身保険・定期保険の見直しお願いいたします。
月収・手取り３５万 ボーナス無し ローン無し家族は、妻・子（２才）です。
子供はあと１～２人増やす予定です。
加えて、１０年以内に家業を継ぎ自営業になり収入が大幅に減るものとしてご相談に乗っていただけたらと思います。
現在の保険加入状況は■かんぽ 養老保険１０年 １５０万円 Ｈ２４年満期 月１４，０００円■ＪＡ共済 養老保険３０年 １００万円 Ｈ４７年満期 月１０，０００円 （入院１０，０００円 定期特約１，４００万円）です。
かんぽは独身の時に加入しました。
ＪＡ共済は結婚した際、１０年後に下取りして終身にするとお得と言われて加入しました。
最近がんに備える為に医療の部分を見直しました。
単体の医療保険とがん保険に加入予定です。
それに伴い、生命保険も見直すこととしました。
特にＪＡ共済は先日今後の設計について問い合わせたところ、納得がいかなかったので見直しを決めました。
今、すすめられているのは、大同生命の逓減定期です。
保険料７，０２９円です。
３，３００万円スタート ３３年間 保険金が１/３３ずつ減少 保険料は３％ずつ減少 です。
金額や逓減率は妥当でしょうか？
インフレもあると考えると逓減率低すぎかと心配ですし、他より保険料が高い気がするのですが、比較が複雑で自分の調査結果にイマイチ自信がありません。
ソニー生命や東京海上がおススメとよく目にしますが、今家族全体の保険の見直しをしており頭がパンクしそうで、どのへんがおススメなのか十分理解できず困っています。
定期保険に収入保障特約を上乗せするというやり方もあると聞きますし。
保険会社、保険商品共に、良いアドバイスをお持ちの方がいらっしゃいましたら、どうぞご回答よろしくお願いいたします。
できれば子供が増えた際や自営になった際に、どのように増額したらよいかも合わせてご教授いただけると嬉しいです！よろしくお願いいたします。
終身については、３００万くらいで９８歳までの長期の定期に入りお葬式代がカバーできればいいかな。
と思っています。
アドバイスとしては、かなり保険担当者に惑わされているなーと感じます。
加入の意図が読み取れない保険に加入しているのでは？
と思います。
理想としては現在の加入保険は払い済みにするのではなく、特約のみを解約することが望ましいです。
簡保もＪＡも決して利率の良い時期に加入していませんので払い済みにしても微々たるメリットしか無いと思います。
それよりも今付いている無駄な特約を解約して養老保険の満期金だけはしっかり受け取る方法が良いと思います。
そして見直し案としては、現在の養老保険は保障と考えずに積立と考えて下さい。
そしてイチから保障を組み直します。
終身保険＋収入保障定期保険＋医療保険＋ガン保険など。
医療とガンは対策済みと言うことなので、死亡保障部分のみですが、９８歳までの定期保険を終身保険の代りと考えているなら、オリックス生命のロングターム７がオススメです。
しかし個人的な意見では出来れば終身保険にしたいという気持ちがあります。
金額は３００万円とありますが、出来れば５００～１０００万円を考えて下さい。
理由としては今後自営業者になりますよね？
よって自分の老後資金などを自助努力にて用意する必要があります。
葬式代だけではなく、配偶者の生活資金も＋αする必要があると思います。
あとは定期保険です。
３３００万円の逓減定期保険を検討されていますが、金額の根拠は何でしょう？
ローンなど借り入れが無いのですが、ご住居は賃貸ですか？
それともご両親と同居しているので家賃がありませんか？
必要保険金を算出するのは意外にハードな実務ですし最終的に何が正解かは結果を待たなければ分かりません。
例えば一般的に世帯主が亡くなった後の家族の生活費は６割程度と言われています。
つまり現在３５万円の手取りで生活している場合、遺族の必要生活資金は３５×６割＝２１万円程度必要となります。
実際には遺族年金や母子家庭手当などがありますから必要金額を全て保険で賄う必要性はありませんが、お子様の学費など積立が出来ていない状態の場合には多めに保険金を用意する必要性があります。
それに保険金に掛かる税金もあります。
しかし実際には亡くなった時の状態で遺族年金や母子手当など貰える金額が異なります。
また、契約時と死亡時の生活水準が異なれば、必要資金も異なります。
そういったことを全て勘案し、契約することは非常に難しいですが契約者が責任を持って選択をしなくてはなりません。
子供が増えたとき、自営業になったとき、ＦＰや保険の担当者は保険金額の増額を提案します。
でも世帯の収入はどうでしょうか？
子供が増えたからと言って、所得が増えますか？
自営業になったからと言って所得が増えますか？
大概の家庭は決められた収入の中で、家族が増えても生活をやりくりしていきます。
つまり家族が増えても所得が増えなければ生活水準を落とす以外にありません。
つまり必要保障額には変更が無いと言えると思います。
長々となりましたが、結論としてはどんなに良い保険会社・保険商品を選んでも将来の対応は出来ません。
末永く付き合える保険担当者を捜すことが肝心だと思います。
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